理财公开课丨73年保险期限致张大姐取款难，分红险购买需注意啥？

四川在线记者 彭瑀珩

近日，浙江金华消费者向当地媒体反映，她为自己一对儿女购买了两份人寿保险，十年来累计缴费23万余元。原本以为交满十年即可取回本金及收益，但现实却让她大失所望——保险期限竟然长达73年，要到2084年才能取回全部款项。这一事件迅速在网络上引发热议。

记者尝试联系相关人寿公司以获取官方回应，但截至发稿时，尚未收到公司回复。为何保险期长达73年？购买分红险时消费者应如何避免类似陷阱？带着疑问，记者采访了多位保险经纪人和律师。

为何张大姐取不出钱？

一位经验丰富的保险经纪人表示：“从节目视频资料来看，这两款保险产品很可能是普通的分红两全保险。这类保险通常涵盖身故保险金、生存保险金和满期保险金三项保障内容。其中，生存保险金是每隔两年给付一次，按保险合同保险金额的10%发放；而满期保险金则是在保险合同期满时，按保险金额的300%一次性给付。”因此，要获得最终的收益需要合同期满。

这也是让张大姐感到震惊的，保险合同期限竟然长达73年。慧择保险经纪保险产品总监叶鹏程推测说：“从案例来看，之所以保障期间是73年，是因为被保人年龄是7岁，产品的保障期间选择的是两全险比较常见的‘保障至80周岁’。”

叶鹏程进一步解释，这款产品属于比较常见的分红两全保险，在保障期间，可以定期领取分红保险金，保障期满，一次性领取满期生存保险金，属于偏理财属性的保险。长期来看，保险资产会逐渐增值，年轻人购买可以享受更长时间的资产增值收益。

有经纪人告诉记者，这类保险在销售时，营销员往往将其与客户熟悉的教育金和养老金结合起来，以解释保单的灵活性。但如果投保人需要提取分红以外的金额，就要按照现金价值情况退保或者减保。

“现金价值，是保险合同中一个非常重要的概念。”法律工作者桂晓龙也指出，现金价值代表了在保险合同未到期时，客户如果选择提前退保所能获得的金额。不同的保险产品现金价值设置不同，有些可能需要十年甚至二十年才能与所交保费相等。他认为，张大姐无法获得保险金的主要原因在于保险合同尚未到期，且未发生保险事故，因此只能获得保单的现金价值。

张大姐该怎么办？

在视频节目中，张大姐表示自己被“误导”了，因为销售人员告知她十年交满便可以取出来，与合同并不一致。那么她该如何维护自己的权益？

“张大姐很可能受到了销售人员的误导。由于保险合同本身非常专业且内容繁多，普通消费者很难完全理解和读懂。”桂晓龙说，但要证明销售误导需要有相应的证据，如录音、微信记录等。如果无法证明，消费者会非常被动。当然，如果保险合同无效，如投保人和被保险人不是同一人且被保险人未亲笔签名，消费者可以要求退还所交保险费。

针对张大姐的情况，桂晓龙建议她首先梳理保险合同的相关情况，查看签字、回访、风险提示语等是否本人所为。“如果存在违规销售或合同无效的情况，可以向金融监管局投诉或与保险公司协商解决。如果无法证明存在违规销售或合同无效的情况，则要进一步与保险公司沟通协商。”

买分红型保险，消费者要注意啥？

“此次事件也提醒了广大消费者在购买分红型保险等复杂金融产品时要格外小心。”桂晓龙提醒说：“购买分红型保险时，一定要仔细阅读保险产品条款，理解交费期限、保险保障的内容以及现金价值等概念。同时，合同中一定要亲笔签名，并要求保险相关业务人员对不懂的条款进行明确解释。保留相应的记录，无论是微信记录、书面记录还是其他形式的记录，都有助于消费者理解保险产品。”

叶鹏程还建议：“购买保险时，消费者要认真对待产品双录、电话回访等环节。在投保时，要仔细阅读投保相关资料，资料核对无误后由投保人本人签名确认。同时，消费者要认真对待新保单的双录和回访，在此过程中，保险公司会对合同条款中的重要内容进行提示。如有不清楚或者与自己理解不一致时，需要及时反馈或拨打客服热线进行充分了解。”

“最后，在回执签收后，投保人享有15天的犹豫期。”叶鹏程补充说，“在收到保险合同后，要详细了解保险合同内容。一旦发现与自己投保意向不符的情况，可以在犹豫期内向保险公司提出申请并全额退还所交保费。如超出犹豫期退保，可能就会产生退保损失。”

来源：四川在线