一张“贷款明白纸”帮企业融资“算清明白账”

“以前我们只关注贷款的利率有多少，很少去关注其他的费用，原来在3.38%的利息之外，我们承担的担保费用还有1%。通过清单我们了解到收费的标准，也为后续比较贷款成本提供了参考。”云南某商贸公司是一家以经营大宗商品为主的外贸企业，近期，工商银行云南省分行为该公司办理了500万元贷款，贷款利率为3.38%，在会同企业填写“贷款明白纸”后，企业才明白原来贷款的综合融资成本实际为4.38%。银行工作人员表示：“云南省融资担保公司为该笔贷款提供了保证担保，并按照比例收取了5万元的担保费用，这笔费用经过计算后年化率有1%，使得综合融资成本达到了4.38%”。

融资难、融资贵历来是小微企业经营中面临的堵点和痛点，很多企业在贷款时只了解贷款利息，在细算成本时才发现自己还承担着利息外的费用。为有效缓解融资难题，让企业在融资中更能“算清明白账”。2025年5月起，人民银行云南省分行在工商银行云南省分行、富滇银行2家金融机构及红河、丽江、临沧3个州市辖内共19家金融机构开展明示企业贷款综合融资成本试点工作，通过银行会同企业填写“贷款明白纸”，让贷款融资成本更加公开透明。

“‘贷款明白纸’是一张费用清单，可以清楚看到贷款的利率，以及贷款所涉及到的所有利息外费用，清单还列示了费用收取方、收费金额、费用分担情况等必要因素，让企业明白贷款除了利息之外还有什么费用，这些费用由谁来收取，又由谁来承担，自己实际承担了多少。让企业在融资过程中更能贷得明白、贷得放心。”人民银行云南省分行有关负责人介绍，对于企业来说，这张“贷款明白纸”的核心，在于明示所有的隐形成本，并折算出年化率，能够对成本一目了然。同时，帮助企业了解到收费项目、收费标准以及优惠政策，企业在将来有融资需求时也能够与其他渠道对比融资成本，提高企业与银行谈判议价的能力，合理降低综合融资成本。

河口口岸作为中越边境云南段最大的一类口岸，是“口岸经济”发展的重要地区，农业银行立足自身支农定位，聚焦农产品进出口贸易，引入省农业担保为民营小微企业提供增信服务，依托明示企业综合融资成本的工作开展，充分告知其综合融资成本水平，为稳步有序降低企业综合融资成本奠定基础。

河口某进出口公司是一家经营鱼粉进口的外贸公司，公司负责人介绍，作为单纯的外贸企业，企业没有可以使用的抵押物提供，省农担公司为企业提供了担保，才把贷款给办下来。“农行指导着我们填写了‘贷款明白纸’，让我们知晓48000元的担保费用，差不多是0.8%的融资成本，加上4%的贷款利率，综合融资成本为4.8%，为后续我们在各家银行比较贷款成本提供了参考。”

“随着明示企业综合融资成本工作的开展，企业更加清晰了解融资真实负担、银行收费和银行让利情况。”人民银行云南省分行有关负责人表示，信息的公开透明也有利于增强银企互信，通过银行让利为企业生产经营提供“真金白银”的支持，有力保障企业健康发展。截至2025年6月末，试点银行及试点地区银行已向共683户企业、小微企业主及个体工商户开展明示贷款综合融资成本工作，合计贷款金额26.55亿元，涉及贷款179笔。参与明示企业贷款加权平均利率3.40%，比6月末全省企业贷款加权平均利率低6BP。

下一步，人民银行云南省分行将依托云南区位优势，扩大试点工作范围，加大宣传力度，让企业看懂每一笔融资“账本”，切实优化营商环境，为小微企业高质量发展贡献金融力量。

云南网记者 杨抒燕

来源： 云南网